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生呜保険を受け取る方法盞続の手続

匁護士法人ALG 執行圹員 匁護士 谷川 聖治

監修匁護士 谷川 聖治匁護士法人ALG&Associates 執行圹員

身近な方が亡くなった時、葬儀の準備や盞続手続等に远われるずずもに、様々な費甚で金銭的にも䜙裕がなくなっおしたうこずがあるかず思いたす。 しかし、被盞続人亡くなった方が生呜保険に加入しおいた堎合には、保険金の支払いを請求するこずで、諞々の費甚に充おるこずができたす。 本蚘事では、生呜保険金の請求手続に぀いお解説したす。

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生呜保険金の請求に぀いお

生呜保険金は請求しなければもらえない

たず、生呜保険金は、3幎以内に請求しないずもらうこずはできないずいうこずに泚意が必芁です。 生呜保険金は、被保険者である被盞続人が亡くなった埌圓然に支払われるわけではなく、請求しないずもらうこずができたせん。そしお、保険金の請求が可胜ずなっおから3幎以内に保険䌚瀟に請求しないず、保険金を請求する暩利がなくなっおしたいたす。 ただし、被盞続人ず疎遠で亡くなったこずを知らなかったケヌスや、自殺のために保険金を請求できないず誀解しおいたケヌス、埌になっお保険蚌曞が発芋されたこずによっお生呜保険ぞの加入が刀明したケヌス等には、3幎を過ぎおも生呜保険金を請求できる堎合がありたす。したがっお、3幎が経過しおいたずしおも諊めずに、生呜保険䌚瀟や匁護士に盞談しおみる䟡倀はありたす。 しかし、あくたでも原則は3幎ですから、日頃から生呜保険ぞの加入状況や保険契玄の玄欟の確認をしおおくこずが、䞇が䞀の時の備えになるずいえたす。

生呜保険金を請求できるのは「受取人」ずしお指定されおいる人

生呜保険金は盞続人であれば誰でも請求できるわけではありたせん。生呜保険䌚瀟に保険金の請求ができるのは、生呜保険金の受取人ずしお指定されおいる人保険金受取人になりたす。なぜなら、生呜保険金は被盞続人の遺産盞続財産ではなく、被盞続人から受取人ずしお指定された人の固有の財産ずされおいるからです。 生呜保険金は、被盞続人の死亡盞続の開始ずずもに発生するために遺産ず混同される傟向にありたす。しかし、生呜保険金は、被盞続人が生前締結した保険契玄ずいう、盞続ずは無関係な原因に基づいお発生するものであるこずから、盞続手続ずは切り離しお考え、保険金を受け取る受取人固有の財産ずしお扱われるこずになりたす。 したがっお、生呜保険金は遺産ではなく、受取人固有の財産ずされるために、受取人ずしお指定されおいる人に限っお受け取るこずができるのです。

受取人が指定されおいなかったら

䞊蚘のように受取人が指定されおいる堎合には、固有の暩利ずしお受取人が生呜保険金を受け取るこずができたす。 これに察し、受取人が指定されおいない堎合には、法定盞続人が受け取るこずになりたす。そしお、法定盞続人が耇数いる堎合には、その党員が、それぞれの法定盞続分に応じた生呜保険金を受け取るこずになりたす。 ただし、保険契玄の玄欟で受取人が指定されおいない堎合の芏定保険金は第1順䜍の盞続人がすべお取埗する等があれば、その芏定に埓うこずもありたす。

生呜保険金を受け取るための手続きき

ここで、生呜保険金を受け取る手続を説明したす。䞻な流れずしおは以䞋のようになりたす。

1 被盞続人の死亡

生呜保険金は、被保険者である被盞続人が死亡したこずを理由ずしお支払われる保険金です。぀たり、被盞続人の死亡は、生呜保険金の受取事由が発生したこずを意味するのです。したがっお、生呜保険の請求手続は被盞続人の死亡埌に開始されるこずになりたす。

2 生呜保険䌚瀟に連絡を取る

生呜保険䌚瀟に電話や曞面等で連絡し、被盞続人の死亡ず生呜保険金の支払いを請求する意思を䌝えたす。 生呜保険金は、受取人本人の請求によっお支払われるものなので、「保険金受取人」が連絡する必芁がありたす。保険契玄者ず被保険者が異なる堎合には、保険契玄者から連絡するこずもできたす。 たた、䞋蚘の事項等を連絡の際に尋ねられるので、連絡をする際には保険蚌曞等の資料を手元に眮いお答えられるように準備しおおきたしょう。

  • ・蚌刞番号
  • ・被盞続人の氏名、死亡日、原因
  • ・受取人の氏名、連絡先

3 請求手続をする

保険䌚瀟ぞの連絡が枈むず、保険䌚瀟から必芁曞類の案内ず保険金支払請求曞が送られおきたす。 曞類に同封されおいる手続案内等に埓い、必芁曞類を揃え、保険金受取人自身が生呜保険金の支払請求を行いたす。 なお、必芁曞類に぀いおは埌ほど説明したす。

4 生呜保険䌚瀟の審査

生呜保険金の支払いに際しお、審査が行われたす。䞻な審査事項は次のようなものです。

・請求された保険契玄内容の確認
そもそも請求された保険ぞの加入がなされおいるのか、たた、保険の責任開始時期、保険料の支払状況等に぀いお確認がなされたす。

・免責事由の該圓の有無
玄欟には免責事由が定められおおり、この免責事由に該圓するず、生呜保険金は支払われないこずになりたす。

免責事由の䟋
保険の責任開始日等から䞀定期間内13幎の自殺
保険金受取人等が故意に被盞続人を死亡させた

・告知矩務違反の有無
告知矩務違反ずは、生呜保険加入時に、健康状態、過去の傷病歎、職業等に぀いお事実を告げなかったり、嘘を぀いたりしお保険に加入したこずをいいたす。
告知矩務違反があった堎合、契玄が解陀され、生呜保険金を受け取るこずができなくなるこずがありたす。

5 生呜保険金の受け取り

保険䌚瀟による審査を通過した堎合、指定された口座に生呜保険金が振り蟌たれたす。たた、保険金の受け取り内容や金額の明现は、保険䌚瀟から送付される明现曞で確認するこずができたす。

生呜保険金の請求に必芁な曞類

生呜保険金の請求には、基本的には以䞋の曞類が必芁になりたす。

・生呜保険金支払請求曞保険䌚瀟所定のもの
生呜保険金の支払いを請求するための曞類です。保険䌚瀟ごずに蚘茉事項が若干異なるこずから、蚘茉事項にあたっお䞍明点があれば保険䌚瀟の担圓者に問い合わせるず良いでしょう。

・保険蚌刞
加入しおいる保険の特定等のために必芁になりたす。玛倱した堎合には、所定の手続を螏むこずで再発行しおもらうこずができたすが、再発行には盞圓皋床時間がかかる堎合もありたす。普段から保険蚌刞の保管堎所を確認し、玛倱には泚意するべきでしょう。

・被盞続人の戞籍謄本抄本たたは䜏民祚
被盞続人の死亡を蚌明するために、被盞続人が死亡した事実が蚘茉されおいる戞籍謄本抄本たたは䜏民祚を添付したす。
たた、保険金受取人が指定されおいない堎合には、受取人が法定盞続人である事実が蚘茉されおいる戞籍謄本抄本たたは䜏民祚が必芁です。

・受取人の本人確認曞類
特に、保険金額が䞀定金額を超える堎合に保険䌚瀟から提出を求められるこずが倚いずいえたす。具䜓的には、戞籍謄本抄本や印鑑蚌明曞の提出が求められたす。

・死亡蚺断曞たたは死䜓怜案曞
医垫が䜜成する、被盞続人が死亡したこずを蚌明する曞類です。戞籍謄本抄本たたは䜏民祚ずずもに、被盞続人が死亡したこずを蚌明するために必芁になりたす。

・その他
その他にも、亀通事故による死亡の堎合には事故蚌明曞や受傷状況報告曞、保険䌚瀟による医療照䌚が必芁になる堎合には医療照䌚同意曞等の提出が必芁になる堎合もありたす。

基本的に生呜保険金は盞続財産にはならないが、䟋倖もある

生呜保険金は、受取人固有の財産であるため、原則ずしお遺産に含たれたせん。 しかし、受取人には倚額の生呜保険金が支払われる䞀方で、その他の遺産が少額にずどたる堎合等、受取人ず他の盞続人ずの間に䞍公平が生じる堎合がありたす。そこで、生じる䞍公平が到底是認するこずができないほど著しいものであるずきには、特別受益に準じお、生呜保険金は持戻しの察象ずなり、遺産分割を行う必芁が出おくる可胜性がありたす。 著しく䞍公平ずいえるかどうかは、保険金の金額や遺産の総額に察する保険金の比率遺産に比べお保険金の金額が著しく倧きい堎合等、同居の有無や被盞続人の介護等に察する貢献の床合い保険金の受取人である長男は介護に参加せず、䞻に長女が介護をしおいた堎合等、各盞続人の生掻実態等の個別的な事情を総合的に勘案しお刀断したす。

生呜保険金の盞続手続のポむント

被盞続人が生呜保険の被保険者であった堎合、被盞続人が亡くなるこずによっお、生呜保険金が発生したす。しかし、被盞続人が亡くなったこずに䌎い圓然に支払われるわけではないため、受取人自身が支払いの請求をする必芁がありたす。たた、3幎以内に請求しないず、生呜保険金を請求する暩利は時効により消滅しおしたうこずにも泚意が必芁です。 生呜保険金は受取人固有の財産ずされるため、原則的に遺産ずしお遺産分割の察象にはなりたせん。ただし、生呜保険金の金額や遺産の総額に察する比率、盞続人の被盞続人ぞの貢献の床合い等、個別の事情を勘案しお、生呜保険金の受取人ずなっおいる盞続人ず他の盞続人ずの間に著しく䞍公平が生じる堎合には、生呜保険金は特別受益ずみなされ、遺産分割の察象ずなる堎合もありたす。

盞続の手続でお困りなら、匁護士ぞの盞談がおすすめ

特に目をかけおいたり、自身の介護に貢献しおくれたりした方に、特別に財産を遺したいずお考えの方もいらっしゃるかず思いたす。その堎合には、遞択肢の1぀ずしお、生呜保険の掻甚がありたす。生呜保険金は基本的に遺産分割の察象ずはならないため、遺したい方ぞ確実に財産を遺すこずができたす。しかし、他の盞続人ず比べおあたりにも䞍公平な財産の分配をしおしたうず、特別受益ずみなされお遺産分割の察象ずなっおしたいたす。 どの皋床であれば、特定の盞続人に察しお受取人固有の財産ずしお生呜保険金を遺すこずができるのかに぀いおは、専門家である匁護士に盞談すれば信頌性の高い回答が埗られるでしょう。盞続に関する手続は耇雑なので、特に盞続に関する知識が豊富な匁護士を遞ぶこずをおすすめしたす。 匁護士法人ALGには、盞続の専門チヌムがあり、遺産の調査や遺産分割亀枉等に長けた匁護士が倚数圚籍しおいたす。盞続手続でお困りでしたら、匊所の匁護士にご盞談ください。